La KRIPTONITA De la BANCASEGUROS

Quizás toquemos un tema que incomode 

INTRODUCCION

Los últimos años del Sector asegurador se han caracterizado por la irrupción de la denominada BancaSeguros. Y ello porque con cada hipoteca se contrataba con el Banco uno o varios seguros. Pero ¿qué es la Banca Seguros? Comencemos.

Cuando hablamos de BancaSeguros nos referimos a las entidades de crédito (bancos) que comercializan segurosart 25 Ley Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. Así, cuando los Bancos venden seguros funcionan como intermediarios de compañías aseguradoras, en ningún caso pueden asegurar directamente, por prohibición legal.

PRACTICAS ABUSIVAS

Como se ha adelantado, los bancos no coparon una elevada cuota del mercado asegurador por sus buenos productos, económicos precios o atención al cliente, nada más lejos de la realidad…. la principal forma en que las entidades bancarias solían y suelen vender seguros es obligando al hipotecado a contratar a través del propio Banco varios seguros por el período que dure la hipoteca, denominándose esta práctica como “venta vinculada”.

NUEVA LEY

Esta obligatoriedad de contratar un seguro a través del Banco ha quedado desterrada a partir del 16 de junio de 2019 con la entrada en vigor de la Ley 5/2019, Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, estableciendo en su artículo 17 que, si bien el Banco podrá exigir un seguro para la concesión de una hipoteca, este seguro no ha de ser contratado necesariamente con la propia entidad bancaria.

En resumidas cuentas: para la concesión de una hipoteca podrá exigirse que se suscriban uno o varios seguros con unas determinadas condiciones, más no podrá obligarse al cliente que estos seguros se contraten a través Banco.

¿QUE PASA CON LAS HIPOTECAS ANTERIORES A LA ENTRADA EN VIGOR DE LA LEY?

Ahora bien, la ley 5/2019 no tiene carácter retroactivo, por lo que no se aplica a contratos hipotecarios celebrados con anterioridad al 16 de junio de 2019. 

No obstante, ha de subrayarse que son muchos los Juzgados y Tribunales que antes de la entrada en vigor de la meritada Ley ya consideraban estas prácticas como abusivas por muy distintas razones. Así, son muy conocidos los supuestos en que se falla en este sentido:

CADA CASO ES DISTINTO

Asimismo, y si querer entrar en profundidad por no extendernos, habría que distinguir si estamos ante un Seguro Vinculado de Hogar o de Vida, contratado por un consumidor o por un empresario… ya que los efectos y las posibilidades, incluso de devolución de cantidades, son distintas en unos u otros casos.

CONCLUSION

La debilidad (Kriptonita) de la BancaSeguros reside en que obligar al cliente a contratar un seguro a través del Banco hipotecante, principal forma en que éstos vendían seguros, es ahora ilegal sin género de duda.

Esto coloca a las entidades de crédito en una posición incómoda: deben adaptar su forma de comercializar seguros a la normativa aplicable si quieren seguir manteniendo la posición dominante de la que disfrutaban (inmerecidamente, todo sea dicho). 

OPINION FINAL

La forma en que los Bancos venían comercializando Seguros a través de las Hipotecas es un claro ejemplo de práctica abusiva, esto es innegable y poco se puede alegar ya de contrario.

Sin embargo, y esto se dice menos, con estas prácticas no sólo se atenta contra el consumidor, de manera sustancial se pisotea la siempre exigible libre competencia (art 38 Constitución Española); siendo los Agentes y Corredores de Seguros los principales damnificados por estas prácticas que, como decimos y no nos cansaremos, son y así han sido declaradas, abusivas.

Agentes y Corredores de Seguros que han permanecido huérfanos de defensa por parte de las entidades corporativas que deben representarlos y velar por sus intereses.